Las principales partidas de la cuenta de resultados de Ibercaja presentan un comportamiento positivo en el primer semestre del ejercicio 2022. Así, los ingresos recurrentes crecen un 4,7% interanual, hasta los 470 millones de euros, mientras que los gastos se reducen en un 4,1% interanual, ascendiendo el beneficio neto a 115 millones de euros.

Estos resultados contribuirán a alimentar el fondo de reserva que la Fundación Bancaria Ibercaja se ha comprometido a dotar en los próximos años y que ha sido autorizado por el Banco de España. Esta operación le permitirá cumplir con la Ley de Cajas de Ahorros y Fundaciones Bancarias vigente, a la par que Ibercaja Banco mantiene firme la voluntad de completar su proceso de salida a Bolsa. La habilitación de esta alternativa facilita que la operación de salida a Bolsa se ejecute en la coyuntura de mercado más propicia, sin el condicionante ya del plazo, que era el 31 de diciembre de 2022.

El Banco, a su vez, ha reforzado en estos seis meses los indicadores de calidad de los activos, disminuyendo la tasa de mora al 1,9%, que recupera los niveles mínimos de los últimos quince años, situándose así entre las más bajas del sector. El ratio de cobertura aumenta hasta el 81,6%, desde el 75,3% de cierre de 2021, uno de los mayores entre las entidades comparables. Ibercaja mantiene su nivel de solvencia con un ratio de capital CET1 Fully Loaded en el 12,4%.

En un complicado entorno marcado por el conflicto bélico entre Rusia y Ucrania y las tensiones inflacionistas, Ibercaja ha mostrado de nuevo su capacidad de adaptación, acompañando a sus clientes y mostrando su firme compromiso social y territorial.

Destacado dinamismo de las aportaciones a fondos de inversión y seguros de vida

Los recursos de clientes se sitúan en 68.480 millones de euros, un 2,4% por debajo del cierre de 2021, debido al impacto que la evolución negativa de los mercados de capitales ha tenido en la valoración de los fondos de inversión, planes de pensiones y seguros de ahorro. Sin considerar esta repercusión, los recursos crecen 980 millones de euros, lo que supone un 1,4% en lo que va de año.

Hay que tener en cuenta que los activos y seguros bajo gestión representan el 44,5% de la totalidad de los recursos de clientes del Banco, partida que en los seis primeros meses del año cede un 7,8%, hasta los 30.469 millones de euros, a consecuencia de la mencionada volatilidad de los mercados.

Por su parte, el saldo de los depósitos de los clientes ha aumentado un 2,4% respecto del cierre de diciembre de 2021.

A pesar de todo ello, el modelo de asesoramiento de Ibercaja es una fortaleza diferencial que le ha llevado a que las aportaciones netas a fondos de inversión hayan alcanzado los 531 millones de euros en este primer semestre de 2022, lo que representa un 8,9% del total de las entradas netas en el sistema a nivel nacional. Las cuotas de mercado para Ibercaja Gestión e Ibercaja Pensión se sitúan en 5,7% en el primer caso y del 3,4% y 11,9% en el caso de los planes de pensiones individuales y planes de empleo, respectivamente.

De acuerdo con la estrategia comercial ASG, alineada con los Principios de Banca Responsable, durante el semestre se han incorporado cuatro nuevos fondos de inversión que promueven características sostenibles: Ibercaja Infraestructuras, Ibercaja Confianza Sostenible, Ibercaja Dividendo Global e Ibercaja Sanidad, por lo que la oferta actual se compone de ocho fondos de inversión y cuatro planes de pensiones de estas características. Así, el patrimonio gestionado bajo premisas de sostenibilidad según el art. 8 del Reglamento UE de Taxonomía asciende a cerca de 2.800 millones de euros, un 33,1% por encima del administrado al finalizar el ejercicio pasado.  

Dentro de esta gama de productos sostenibles, el Banco dispone del fondo de inversión y el plan de pensiones Sostenible y Solidario, que además de invertir con criterios ASG, revierten parte de la comisión de gestión a cargo de los clientes a proyectos solidarios y medioambientales de diferentes asociaciones y entidades sin ánimo de lucro. En particular, este año este fondo de inversión y plan de pensiones han realizado donaciones por importe de 1.035.000 euros que se han distribuido entre 13 proyectos, en línea con la finalidad social de las cuatro fundaciones accionistas del Banco (Fundación Bancaria Ibercaja, Fundación Caja Inmaculada, Fundación Bancaria Caja Círculo y Fundación Caja de Badajoz).

Por otro lado, la nueva producción de seguros de riesgo alcanza los 37 millones de euros en el primer semestre del año, un 2,6% por encima de la registrada en el mismo periodo del pasado año. Esta actividad ha venido impulsada principalmente por los seguros de vida riesgo, que aumenta un 31,6% respecto al primer semestre del año anterior.

Con todo ello, la cartera de primas de seguros se ha incrementado un 8,1% hasta los 158 millones de euros de junio del 2021 a junio de 2022, ofreciendo un crecimiento del 9,1% en seguros de no vida y del 5,6% en seguros de vida riesgo. Así, la aportación de seguros de riesgo al margen bruto asciende a 53 millones de euros, un 3,9% por encima de lo que suponía hace un año.

Ibercaja lanzaba recientemente la “Cuenta de Seguros Vamos” que permite agrupar el pago de los seguros contratados en Ibercaja, vida, hogar, automóvil, decesos, salud y accidentes, para abonarlos en una única cuota mensual fija.

Fuerte impulso a la financiación de empresas y compra de primeras viviendas

El fuerte dinamismo comercial de Ibercaja en el primer semestre del ejercicio le ha llevado a formalizar préstamos y créditos por un volumen de 3.120 millones de euros, un 15,5% por encima del primer semestre del año anterior.

En particular, en el marco de su apuesta por el segmento estratégico de empresas, el Banco continúa su impulso al negocio de actividades productivas, lo que ha derivado en un incremento del saldo de crédito en el semestre de un 2,3%, 183 millones de euros, y ha continuado avanzando su cuota de mercado en 7 puntos básicos en lo que va de año (último dato disponible a mayo de 2022).

Cabe destacar la nueva producción destinada a la financiación de actividades productivas no inmobiliarias que acumula en el primer semestre 1.432 millones de euros, un 12,3% superior al volumen formalizado en el mismo periodo del año anterior, superando con amplitud el objetivo establecido por la Entidad para este primer semestre del año.

Adicionalmente, las formalizaciones de crédito circulante para empresas han sido de 4.910 millones de euros, un 33,4% más que las de los seis primeros meses de 2021. De esta rúbrica, 965 millones de euros corresponden a junio, cifra que ha supuesto el máximo histórico logrado por el Banco en un mes.

Consciente de la oportunidad que los fondos europeos Next Generation suponen para la activación de la inversión de los proyectos empresariales, la Entidad está acompañando al sector privado en la consecución y materialización de las ayudas, asesorando a empresas, autónomos y particulares sobre el acceso a los fondos. Así, en el mes de mayo el Banco ponía a disposición de las empresas una herramienta digital para la búsqueda personalizada de las ayudas y una oferta de financiación complementaria en forma de préstamos, anticipos y avales.

Esta herramienta se suma a las acciones que Ibercaja viene activando en los últimos meses, como la alianza con cuatro empresas tecnológicas referentes, Microsoft Hiberus, Integra e Inycom, y la colaboración que mantiene desde el pasado año con las reputadas consultoras especializadas Mazars y Silo, que ofrecen un servicio de asesoramiento para acceder a los fondos procedentes del plan Next Generation EU, con el objetivo de aprovechar las oportunidades de inversión que traen consigo.

Además, con el objetivo de acompañar e impulsar la sostenibilidad en las empresas, se ponía en marcha en este semestre el proyecto “Vamos Juntos hacia la Sostenibilidad” junto con la Fundación Ibercaja y se han firmado diversos acuerdos de colaboración como el de IDAE (Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía), Acierta Asistencia (del Grupo Caser) y la Agencia d’Habitatge de la Generalitat de Catalunya, entre otros.

En el ámbito de los préstamos para adquisición de vivienda, Ibercaja ha desplegado una campaña comercial, en la que ha simplificado los procesos de contratación y mejorado las condiciones de compra de la primera vivienda a los clientes más jóvenes. Todo ello ha contribuido a incrementar un 85,6% interanual el volumen de hipotecas formalizadas, hasta los 1.012 millones de euros, y a estabilizar el saldo de la cartera hipotecaria por tercer trimestre consecutivo.

En cuanto a financiación sostenible, desde 2021 se ha ampliado de manera significativa la cartera de este tipo de productos y servicios, especialmente enfocados a mejoras de eficiencia energética, tanto para particulares como para empresas.

Relevante avance de las ventas digitales

Según la hoja de ruta marcada en el Plan Estratégico “Desafío 2023”, Ibercaja continúa con su transformación digital en respuesta a la aceleración de esta tendencia entre los consumidores. Los clientes digitales ya representan el 59,2% del total, frente al 57,6% de diciembre de 2021, y el número de operaciones efectuadas en el semestre se sitúe entorno al 74% del total.

Este crecimiento ha venido impulsado especialmente por el crecimiento en el número de usuarios de la App de banca móvil de Ibercaja, que ha sido del 11,4% interanual, superando los 635.000 en el mes de junio.

La mejora en los procesos de venta no presencial ha conllevado a que el 40% de las ventas totales se realicen a través de canales digitales, avanzando así hacia el objetivo del 45% fijado para finales de 2023. En particular, el peso del uso de estos canales crece con fuerza en la contratación de hipotecas, que supone el 18,9%; y de seguros de riesgo, un 8,4%.

Ibercaja ha implementado un modelo de relación que tiene como principal objetivo asegurar en estos nuevos canales un acompañamiento humano de calidad, tanto para los servicios del día a día, como en la gestión de las necesidades financieras más complejas. Así, el Banco ha ampliado el horario de atención a través de su contact center, Ibercaja Connect, que pasa a ser todos los días del año de 8:00 a 22:00 horas, con la finalidad es asegurar el soporte y el acompañamiento para la resolución de todas las consultas o ejecución de las transacciones y operatoria que necesitan los clientes. El servicio de Ibercaja Connect, que ha atendido en 2022 más de un millón de contactos, es uno de los mejor valorados tanto por empresas como particulares, con valoraciones positivas en el 99,8% de las interacciones recibidas.

Los beneficios recurrentes superan niveles pre-pandemia

Los ingresos recurrentes han crecido un 4,7% interanual, hasta los 470 millones de euros, gracias al aumento de las comisiones por la actividad bancaria y la estabilización del margen de intereses con respecto al primer semestre del año pasado.

Las comisiones bancarias han aumentado 14 millones de euros, fruto de la mayor actividad comercial y las nuevas tarifas, y las no bancarias han supuesto 6 millones de euros. Frente al primer semestre del año pasado, estos ingresos se han incrementado un 10,3%, representando 21 millones de euros.

De este modo, el margen de intereses se mantiene estable en el semestre con respecto al mismo periodo del año anterior y aumenta un 5,2% en el segundo trimestre de este año.

Por su parte, los gastos recurrentes han disminuido un 4,1% respecto al mismo periodo del pasado año, fundamentado en el ahorro de costes de personal originados por el Expediente de Regulación de Empleo que se ha llevado a cabo y que fue acordado por la mayoría de los representantes de los trabajadores del Banco. A final de junio, ya se han materializado todas las salidas aprobadas, que ascienden a 750 empleados y se han cerrado 134 oficinas. Con todo ello, el Banco ha conseguido mejorar su ratio de eficiencia recurrente al 60,1%, desde el 65,6% contabilizado en junio del pasado año.

La progresiva recuperación de los ingresos, junto con las medidas de ajuste de costes, han permitido a Ibercaja superar el beneficio recurrente antes de provisiones que generaba con anterioridad a la pandemia, alcanzando éste 188 millones de euros en el periodo analizado, un 21,7% superior al del primer semestre de 2021.

Las provisiones totales han retrocedido un 8,9% interanual, suponiendo las derivadas del coste de riesgo una disminución del 17,5%.

Finalmente, el beneficio neto atribuido es de 115 millones de euros, superando un 22,2% el obtenido en el mismo periodo del año anterior, después de una contribución fiscal de 30 millones de euros a través del Impuesto de Sociedades.

Este beneficio equivale a un retorno sobre el capital (ROTE anualizado) del 8,7%, que evidencia la mejora en el perfil de rentabilidad de la Entidad, acercándose así al objetivo fijado del 9% para el final del vigente Plan Estratégico Desafío 2023.

La tasa de mora se sitúa en el 1,9%, la más baja en los últimos quince años

La tasa de mora decrece hasta el 1,9%. El Banco alcanza así la tasa más baja de los últimos quince años y se sitúa entre las más reducidas del sector, que en mayo de 2022 (último dato disponible) ofrecía una media del 4,2%. Esto supone un diferencial positivo para Ibercaja de 225 puntos básicos. Los activos dudosos disminuyen un 13,6% en el semestre y el grado de cobertura aumenta hasta el 81,6%, desde el 75,3% de cierre de 2021, cifra que también sitúa a la Entidad con uno de los mayores ratios de cobertura de dudosos entre las comparables.

El ratio de capital CET1 Fully Loaded se sitúa en el 12,4%, 34 puntos básicos inferior al del cierre de 2021. El índice de Capital Total Fully Loaded asciende al 17,0% (y 17,5% en términos Phased In). Así, la solvencia de la Entidad se sitúa 459 p.b. por encima de los requerimientos SREP 2022.

Ibercaja mantiene una elevada posición de liquidez y muestra una sólida estructura de financiación basada en los depósitos estables de clientes minoristas. Así, el ratio de crédito sobre depósitos se sitúa en el 78,8%.

En junio de 2022, Ibercaja completaba con éxito la colocación de una emisión de deuda sénior preferred por importe de 500 millones de euros. Con esta operación la entidad financiera ratificaba, una vez más, la confianza de los inversores institucionales, así como su contrastada capacidad de acceso a los mercados internacionales de capitales.

La demanda total recibida fue superior a los 800 millones de euros, procedentes de más de 70 diferentes inversores cualificados (fondos de inversión, aseguradoras y fondos de pensiones, entre otros perfiles). El 72% de esta demanda correspondió a entidades internacionales de distintas procedencias geográficas.